« »Help; mijn lijfrente valt vrij!

Gepubliceerd op 19-10-2018

Help! Mijn lijfrente valt vrij...

En zo regelt u voor uzelf de hoogste uitkering.

Ieder jaar vallen duizenden bij verzekeraars en tegenwoordig ook steeds meer bij banken ondergebrachte lijfrentekapitalen vrij. De vrijkomende bedragen lopen uiteen van een paar duizend euro tot soms vele tonnen. Met name als het gaat om de grotere bedragen is het van belang dat u het maximale uit uw lijfrente haalt. Maar hoe doet u dat?

Wat is een lijfrente?
Lijfrentes zijn bedoeld om fiscaal vriendelijk geld opzij te zetten voor later. Als u jaar- en/of reserveringsruimte heeft, mag u de inleg aftrekken van uw inkomsten (hoeveel, dat kunt u berekenen met de tool van op www.belastingdienst.nl; als u weinig pensioen opbouwt, kunt u meer inleggen aan lijfrente). U hoeft dus nu minder belasting te betalen, maar daar staat tegenover dat u verplicht bent om het te zijner tijd vrijkomende lijfrentekapitaal bij een bank of verzekeraar onder te brengen, die dat in partjes aan u uitkeert. Over die uitkeringen betaalt u vervolgens weer belasting.
U moet er dus voor zorgen dat u de stortingen (bij de bank) of premies (bij de verzekeraar) in de opbouwfase tegen een zo hoog mogelijk belastingpercentage aftrekt, en de uitkeringen tegen een zo laag mogelijk belastingpercentage worden aangeslagen. Dat lijkt simpel, maar in de praktijk krijgt u helaas te maken met een groot aantal fiscale spelregels — regels die door de jaren heen ook nog eens aan flinke verandering onderhevig zijn geweest.
Vroeger kon u lijfrentepolissen alleen bij verzekeraars afsluiten (vandaar de term ‘lijfrentepolis’). Tegenwoordig is de markt vrijwel geheel overgenomen door banken die eigen lijfrenteproducten aanbieden (via banksparen/-beleggen of een combinatie daarvan). Maar wat moet u doen als het lijfrentekapitaal eenmaal vrijvalt? Natuurlijk gaat u voor de aanbieder met de hoogste rente. Alleen is die momenteel bij iedereen ongemakkelijk laag. Daarom hebben we voor u een paar tips opgeschreven waarmee u de mogelijkheden kunt verkennen. En de valkuilen vermijden.

Tip 1: Ga shoppen

Tip 2: Kies voor banksparen

LET OP: Bancair lijfrentekapitaal is tot € 100.000 gedekt door DNB op grond van het depositogarantiestelsel. Zorg er wel voor dat het totaalbedrag aan (spaar)geld en lijfrentekapitaal de € 100.000 per persoon per bank niet overstijgt!

Tip 3: Laat eventueel uitkeren vóór de AOW-datum...

Tip 4: ... of ruim erna

LET OP: Als uw lijfrentekapitaal vrijvalt, bent u fiscaal verplicht daarmee een lijfrente aan te kopen (uiterlijk in het jaar volgend op het jaar waarin het kapitaal is vrijgevallen). Heeft u een lijfrentepolis die bijvoorbeeld op 1 juni 2019 vrijvalt, dan moet u uiterlijk op 31 december 2020 met het vrijgevallen kapitaal een lijfrente aankopen of dat opnieuw steken in een (bancair) lijfrenteproduct. Laat uw lijfrentekapitaal in elk geval niet renteloos staan bij de verzekeraar waar het vrijvalt.

Tip 5: wacht (niet) op een hogere rente

Tip 6: gebruik de voordelen van een oud-regime lijfrente

Een beetje creatief puzzelen met lijfrentepolissen kan zomaar duizenden euro’s schelen.

LET OP: De genoemde voordelen gelden alléén als u uw lijfrentekapitaal onderbrengt bij een verzekeraar. Zodra u ermee gaat banksparen, verliest u de voordelen en de flexibiliteit van het oude regime!

Contraverzkering: nutig of niet?

 

 

money-1005476-960-720-1539953021.jpg